Le système de retraite suisse repose sur trois piliers complémentaires. Comprendre leur fonctionnement vous permet d'anticiper vos revenus futurs et de prendre les bonnes décisions, que vous approchez de la retraite ou que vous venez de vous installer en Suisse.
Ce que vous obtenez gratuitement ici
- Explication des 3 piliers (AVS, LPP, 3e pilier)
- Calcul des rentes, âge de retraite et extrait de compte
- Conseils pratiques avant le départ à la retraite
Vue d'ensemble des trois piliers
| Pilier | Nom | Caractère | Objectif |
|---|---|---|---|
| 1er pilier | AVS / AI / APG | Obligatoire, étatique | Assurer un minimum vital à la retraite |
| 2e pilier | LPP (caisse de pension) | Obligatoire pour les salariés | Maintenir le niveau de vie habituel |
| 3e pilier | Prévoyance privée | Volontaire | Compléter et optimiser fiscalement |
1er pilier : AVS (Assurance vieillesse et survivants)
L'AVS est obligatoire pour toute personne travaillant ou résidant en Suisse. Les cotisations sont prélevées sur le salaire (part employé + part employeur) ou payées directement par les indépendants et les personnes sans activité lucrative.
Âge de la retraite
En 2026, l'âge ordinaire de la retraite est de 65 ans pour les hommes et de 64 ans pour les femmes (réforme en cours pour harmoniser à 65 ans). Un départ anticipé est possible dès 63 ans (avec réduction) ou un report jusqu'à 70 ans (avec supplément).
Calcul de la rente AVS
La rente dépend de deux facteurs :
- Revenu moyen : moyenne des revenus assurés sur toute la carrière, indexés
- Années de cotisation : une rente complète exige des cotisations de l'âge 21 à l'âge de la retraite (44 ans pour les hommes)
En 2026, la rente AVS maximale pour un couple marié est d'environ 3 780 CHF/mois, et la rente minimale d'environ 1 260 CHF/mois pour une personne seule.
Extrait de compte individuel
Demandez gratuitement votre extrait de compte individuel AVS (ECI) à l'Office central de compensation AVS. Ce document récapitule toutes vos cotisations et estime votre future rente. Vérifiez-le régulièrement et signalez toute lacune.
2e pilier : LPP (Prévoyance professionnelle)
Les salariés dont le revenu dépasse 22 050 CHF/an (2026) sont automatiquement affiliés à une caisse de pension LPP. L'employeur cotise au minimum autant que l'employé.
Capital ou rente ?
À la retraite, vous pouvez généralement choisir entre percevoir le capital accumulé en une fois ou le convertir en rente viagère. Le capital offre de la flexibilité mais comporte des risques (longévité, gestion). La rente garantit un revenu mensuel à vie.
Libre passage
En cas de changement d'employeur ou de cessation d'activité, votre avoir LPP est transféré sur un compte de libre passage, qui continue à fructifier jusqu'à la retraite.
3e pilier : Prévoyance privée
Pilier 3a (retraite liée)
Versements déductibles du revenu imposable (7 056 CHF/an en 2026 avec 2e pilier). L'argent est bloqué jusqu'à la retraite, l'achat d'un logement ou le départ définitif de Suisse. Choix entre compte bancaire (sécurisé, faible rendement) ou compte de placement (potentiel plus élevé, avec risque).
Pilier 3b (retraite libre)
Épargne non liée, non déductible fiscalement, mais disponible à tout moment. Utile pour compléter la prévoyance sans contraintes de retrait.
Cas des expatriés et retraités étrangers
Si vous avez travaillé en Suisse puis êtes reparti, vos droits AVS restent acquis. Vous pouvez percevoir une rente AVS à l'étranger (sous conditions). Les conventions de sécurité sociale entre la Suisse et de nombreux pays permettent de totaliser les périodes de cotisation.
Les retraités étrangers s'installant en Suisse sans activité lucrative ne cotisent pas à l'AVS (sauf cas particuliers), mais peuvent percevoir leurs pensions étrangères. Ils doivent toutefois souscrire une LAMal.
Conseils pratiques avant la retraite
- Demandez votre extrait de compte AVS 5 ans avant la retraite
- Vérifiez les lacunes et envisagez des rachats AVS si avantageux
- Comparez capital vs rente LPP avec un conseiller
- Planifiez le versement 3a chaque année avant le 31 décembre
- Informez-vous sur les prestations complémentaires (PC/EL) si vos revenus sont modestes